2023年1月1日，2023年多地惠民保险产品正式生效。近年来，惠民保险风靡大街小巷。据不完全统计，全国已发布260多个惠民保险产品，覆盖29个省级行政区，参保人数达1亿人。
总的来说，很多地方的新产品在保费与上年持平的同时，进一步扩大了保额，降低了免赔额，提高了报销比例，增加了保障责任和增值服务。业内人士指出，未来惠民保险需要进一步优化产品设计，以保持较高的参保率和续保率，实现可持续发展。
新年产品开始生效。
“只需要195元就可以对冲300万元的风险，为我们的医疗费用‘减负’，为我们的保障额度‘增肥’。”北京某寿险公司代理人龙平最近在朋友圈推销“北京普惠健康险”。
2022年12月31日24: 00，北京普惠健康保险关闭人身险通道2个月。项目方表示，截至上述时间点，参与项目的人数达到343万。
中国证券报记者梳理发现，2023年1月1日，多地2023惠民保险产品正式生效。部分地区保险渠道有不同程度的延后。比如2023年的“江苏医保1号”、“重庆渝快保”等保险渠道，都延长至2023年1月31日。
总的来说，当地百姓的利益保持在地域特征上，但都有一些共同的特征，比如地方政府的支持，产品性质是普惠性的商业补充健康保险；保险公司的深度参与，在产品设计、技术支持、数据共享、推广宣传等方面发挥重要作用；产品同质化高，保费门槛低，投保条件低，覆盖重大疾病特药等增值服务等。
而地面很多新产品的保费与上年持平的同时，会进一步扩大保障范围，降低免赔额，提高报销比例，增加保障责任和增值服务。
在许多地方推出了260多种产品
复旦大学中国保险与社会保障研究中心近日发布《2022城市定制商业医疗保险知识图谱》显示，截至2022年12月1日，我国已推出263款惠民保险产品，覆盖29个省级行政区。
在产品费率方面，《图集》显示，86.59%的惠民保险产品采用单一定价，其中80.09%的产品费率集中在0至100元。从参与者来看，我国惠民保险的参与者形成了“政府部门+保险公司+第三方平台公司”的发展模式。其中，明确约75%的产品有政府部门的参与。保险公司中涉及最多的是财险公司，其次是寿险和养老险公司。同时呈现出共保比例不断提高的特点，从2021年的51%提高到目前的62%。
在保险公司参与方面，目前很多城市惠民保险项目采用的是由几家保险公司组成的“共保体”模式。分析人士表示，这种模式可以提高惠民保险项目的整体运营稳定性，充分发挥各类经营主体的专业优势，一定程度上缓解惠民保险同质化严重的问题。
值得一提的是，纵观2022年和2023年惠民保险的产品，一个突出的特点就是对新市民群体的覆盖。如2023年，广州“穗穗康”新纳入在该市南沙区工作、生活、学习的港澳居民，满足新市民的保险需求。
提高可持续性
“父亲有基础疾病，几百万的医保买不到，所以我选择给父亲配置惠民保险。一顿饭多花点钱真的很划算。”湖南90后女孩肖伟说。
“惠民的优势在于价格低廉，年龄不限，健康状况不限。总的来说，惠民保险对老人、身体不好、预算非常有限或者高危职业人群比较友好。”一位资深保险行业人士表示，“不过，消费者要有预期，因为惠民保险的报销门槛真的不低。如果不是大病，几乎不可能用；如果是大病，还是挺有用的。”
最近惠民保险在大众中讨论的热度有所下降。也有消费者因为免赔额和报销范围的限制，选择购买百万医疗险而不是保险。
业内人士指出，要优化产品设计，防止“利益无保障”。惠民要想实现可持续发展，参保人数需要足够多，资金池规模需要足够大，参保率和续保率要保持足够高，覆盖尽可能多的群体，这样才能形成风险分散机制。
镁健康首席营销官万小龙表示，通过产品优化和创新，可以持续赋能惠民保险，实现更高的参保率和续保率；通过精细化的责任设计和目录管理，实现资金的有效管理和精准保障。惠民保险现有增值服务利用率低，而感知服务能有效提高客户满意度，最终提高续保率。
